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发布时间: 2019-10-09

  概述:人都这样了还不算全残?去登山遇险不算意外?意外险和你想像的真不一样!

  不迟刚刚举的两个例子称为“悲剧场景”,是因为家人受到了伤害,这对全家而言是痛不欲生的,但更悲剧的却还在后面,因为人发生了意外,明明买了意外险,可保险公司还拒赔了!

  为何?究其原因还是,“意外险并不是你想像的那样”,为了避免这类悲剧的发生,今天不迟就为大家全方位讲解一下意外险那些坑。想了解更多保险知识,请搜索关注微信公众号“不迟鉴保”。

  意外伤害险,它的保险责任通常包含意外身故和意外伤残两种,当被保险人因为意外造成身体伤害时,保险公司将进行赔付,而在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下,受益人仅能一次性拿到约定的保险金。

  意外医疗险,它的保险责任通常包含因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等,主要针对被保险人因意外伤害,所产生的医药费用开支,保险公司将给予报销。

  这两种虽然都是“意外险”,但意外伤害险主要针对造成伤残或身故的意外进行赔付,但和治疗费用无关;而意外医疗险则主要赔付小意外,更直接的赔付对象是医疗费,在这里,不迟提醒大家一定要分清两种“意外险”各赔付的侧重是什么。

  这里要划重点!意外险只赔那些非本意的、外来的、突然的和非疾病的事件造成的伤残、死亡。这个描述,如何理解呢?

  一是“穿越戈壁”,穿越戈壁属于一种高风险运动,许多保险公司的意外险条款都将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款,所以穿越戈壁是不赔的,而且,被保险人报名参加穿越活动,也违反了“非本意的”这个条件。几种常见的情况,比如说登山、高原反应、醉酒行为、故意打斗等都是违反意外险条款的。

  另一个拒赔原因是“中暑”。首先,中暑并非外来原因,虽然天气是客观条件,但被保险人可以做出选择避免在此环境下活动;此外,同样的环境下,有些人没有中暑,有些人轻微中暑,而被保险人则中暑身故。一般而言,中暑是与自身素质有关的,属于内在和疾病因素。再如,猝死、食物中毒、摔倒死亡等,都属于“疾病原因”,大家要对此有个清晰的认知。

  经过以上分析我们可以发现,这个案例中被保险人违反了“非本意的”和“非疾病的”两个条件,所以保险公司是不予赔偿的。

  在上文描述的第二个场景中,丈夫为妻子买了全残险,但保险公司却拒赔了,这里的原因就在于,保险公司与客户,对““全残””的界定不同。

  要知道,意外险条款中有明确规定,全残和伤残赔付标准是不同的。简单点说,“全残”是要达到被保险人两只眼睛+两条手臂+两条腿中,必须有2个肢体是失去的,才能达到全残。而在案例二中,被保险的女士失去了一条手臂,并没有达到“全残”的赔付标准,因此保险公司的处理并没有问题。

  在这里不迟也建议大家,购买意外险的时候,最好买保障伤残的,而非全残的,因为全残的标准苛刻,且几率更低。

  对于意外医疗费用报销,在投保前一定要把条款读清楚,因为,大部分意外险条款里,对于意外医疗报销都是有限制的,比方说,设置100元免赔额以及80%的报销比例,而且还必须是社保内用药,也就是说,如果需要用到较贵的自费药,那么此类产品的意外医疗是不予理赔的。

  因此,看医疗费用报销主要找三个关键词,分别是“免赔额”、“报销比例”和“社保用药限制”。当然, 0免赔额,100%报销比例,不限社保用药,无疑是最好的了!

  不迟提醒大家,投保意外险时,很多产品的身故保险金规定是要在意外事故发生之日起至180天内,如果被保险人在181天的时候不幸身故了,那么根据条款,保险公司就不会对身故进行赔付了。

  当然,也有些意外险产品规定是365天内可保的,但目前市场上主流还是规定180日之内,投保前一定要特别注意。

  意外险,作为最常被人购买的保险类别之一,最能体现“保险”应对意外,保障生活的本质。要知道,意外不可预测,意外险是一定要买的!

  但在实际操作中,由于投保人对保险知识一知半解,且并未详细阅读保险条款,导致当出现意外时,发生了一系列理赔失败的问题,就像不迟在文章最开始提到的两个案例,家人受到伤害本已让人悲伤,买了保险却无法理赔,岂不让人绝望?

  听多了身边人说,保险公司拒赔,就曲解为保险不靠谱,都是骗人的,不迟觉得过于片面了。从上述案例及对一些关键点的分析中,我们就会发现,并不是保险公司耍赖,而只是因为我们不懂保险而已。

  还是那句话,跟上不迟的脚步,走近保险,为了给自己和家庭添一份保障,学习保险知识势在必行。

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